Tarifrechner für die Berufsunfähigkeitsversicherung
Viele, besonders junge Menschen, sind voller Energie und Tatendrang. Das Leben liegt noch vor ihnen und die Welt zu ihren Füßen. Sie denken nicht daran, dass sich das von einer Sekunde auf die andere andern kann und Umstände eintreten können, die es ihnen unmöglich machen, ihren Beruf weiterhin auszuüben. Das stellt für die meisten eine existenzielle Krise dar, weil sie ihren Lebensunterhalt durch ihre Arbeit bestreiten. So ein Ereignis ist gar nicht so selten. Laut statistischen Angaben wird jeder vierte Erwerbstätige zumindest vorübergehend in seinem Berufsleben berufsunfähig. Daran ändert auch die Tatsache nichts, dass schwere körperliche Arbeit immer mehr abnimmt. Heute wird rund ein Drittel aller Fälle von Berufsunfähigkeit durch Nervenkrankheiten und psychische Störungen verursacht. Krebs und Erkrankungen des Skelett- und Bewegungsapparats sind zusammen für ein weiteres Drittel verantwortlich. Unfälle sind dagegen mit weniger als 10 Prozent nicht so bedeutend. Zwar gibt es eine staatliche Absicherung in Form der Erwerbsminderungsrente, diese ist aber so geringfügig, dass sie kaum das Existenzminimum sichert. Eine zusätzliche Absicherung durch eine private Berufsunfähigkeitsversicherung ist unverzichtbar. Ein Berufsunfähigkeitsversicherung Rechner, kurz BU Rechner genannt, ist eine praktische Hilfe bei der Suche nach dem optimalen Angebot.
Was leistet der BU-Rechner?
Der Tarifrechner ist ein Online-Formular, dass auf einem Vergleichsportal zur Verfügung gestellt wird. Er steht allen Interessenten zur Verfügung, die sich mit dem Gedanken tragen, eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen. Die wichtigsten Kriterien des BU-Rechners:
- Die Benutzung des Tarifrechners ist ohne Anmeldung möglich.
- Der BU-Rechner ist einfach zu bedienen, da nur wenige Eckdaten eingegeben werden müssen.
- Der Rechner ist unabhängig, da Angebote mehrerer Versicherungen miteinander verglichen werden.
- Seine Benutzung ist anonym, weil weder Name noch Adresse noch Telefonnummer oder E-Mail abgefragt werden.
- Mit dem BU Rechner können nicht nur die Beiträge, sondern auch die Konditionen der gelisteten Anbieter verglichen werden.
- Es werden nur Ergebnisse angezeigt. Benutzer gehen keinerlei Verpflichtungen oder Bindungen ein.
- Die Darstellung der Resultate erfolgt übersichtlich in Form einer Liste.
Wichtige Kriterien, die der BU-Rechner berücksichtigt
Damit der Rechner Beiträge anzeigen kann, müssen zuerst verschiedene Angaben in das Online-Formular eingegeben werden, die einen mehr oder wenigen starken Einfluss auf die Ergebnisse haben. Zu den Einträgen, die Auswirkungen auf die Höhe des Beitrags haben, gehören:
- Geburtsdatum
- Gewünschte monatliche Rentenhöhe
- Dauer des Versicherungsschutzes
- Art der beruflichen Tätigkeit
- Akademischer Grad vorhanden?
Im folgenden Abschnitt werden die einzelnen Kriterien etwas detaillierter erläutert
Geschlecht
Die Angaben, ob der Nutzer männlich oder weiblich ist, werden zwar immer noch verlangt, spielen aber in der Praxis keine Rolle mehr, weil es seit 2012 Unisex-Tarife gibt. Das bedeutet, unter sonst gleichen Voraussetzungen zahlen Männer und Frauen gleich hohe Beiträge. Deswegen fehlt dieses Kriterium in der Aufzählung.
Geburtsdatum
Die Angabe des Alters ist ein entscheidender Faktor, der großen Einfluss auf die Höhe des Beitrags besitzt. Es gilt der Grundsatz, dass die Beiträge um so niedriger sind, je jünger der Versicherungsnehmer ist. Manche Versicherungsgesellschaften schließen sogar bereits mit Schülern oder Studenten Verträge über eine Berufsunfähigkeitsrente ab. Das hängt mit dem Risiko zusammen. Ältere Versicherungsnehmer haben ein größeres Risiko, wegen einer Erkrankung oder eines Unfalls dauerhaft berufsunfähig zu werden als jüngere. Das erhöhte Risiko kompensiert die Versicherung mit höheren Beiträgen.
Gewünschte monatliche Rentenhöhe
In diesem Feld muss der Benutzer des Tarifrechners eingeben, wie viel Rente er bei vollständiger Berufsunfähigkeit pro Monat erhalten möchte. Das hat entscheidenden Einfluss auf die Höhe der Beiträge. Je höher die im Leistungsfall gewünschte Rente ist, um so höher werden die monatlichen Beiträge ausfallen.
Versicherungsexperten raten, zwischen 70 – 80 Prozent des aktuellen Nettogehalts als BU-Rente anzugeben. Inwieweit das realistisch ist, muss jeder Interessent für sich entscheiden. Die gesetzliche Altersrente beträgt jedenfalls momentan 46 Prozent des Nettogehalts. Bei einem Brutto-Durchschnittsverdienst von 2.000 €/Monat würde die gesetzliche Altersrente nach 45 Beitragsjahren etwas mehr als 900 €/Monat betragen.
Zudem muss bedacht werden, dass die Berufsunfähigkeitsversicherung eine Risikoversicherung ist. Wird sie nicht in Anspruch genommen, werden die gezahlten Beiträge in der Regel nicht zurück erstattet.
In der Praxis ist es am besten, einen Kompromiss zwischen der Höhe der Beiträge und der Höhe der gewünschten Rente zu finden.
Dauer des Versicherungsschutzes
Bei diesem Punkt muss der Nutzer des Tarifrechners angeben, bis zu welchem Lebensalter der Bezug einer Berufsunfähigkeitsrente gewünscht wird. Zur Erleichterung der Eingabe geben viele BU-Rechner hier die Optionen 60, 63, 65 oder 67 Jahre vor. Das bedeutet, wenn der Versicherungsnehmer eine BU Rente bezieht, endet der Bezug zu dem vorher gewählten Zeitpunkt. Je kürzer die Bezugsdauer gewählt wird, um so niedriger fällt der Beitrag aus. Dabei müssen die Versicherten jedoch darauf achten, dass keine Versorgungslücke entsteht. Endet der Bezug der BU-Rente mit dem Erreichen des 60. Lebensjahrs, der Versicherte ist jedoch weiterhin berufsunfähig, erhält der Versicherte keine Leistungen mehr, obwohl er nicht mehr arbeitsfähig ist. Um den Lebensunterhalt zu sichern, muss unter Umständen ALG II (Hartz IV) beantragt werden.
Wird jedoch umgekehrt die Dauer des Versicherungsschutzes zu lang gewählt, hat das erhöhte Beiträge zur Folge, die nicht erstattet werden, wenn kein Leistungsfall eintritt. In diesem Fall schenkt der Versicherungsnehmer der Versicherung praktisch seine Beiträge.
Bei der Festlegung der Leistungsdauer gilt es erneut, einen Kompromiss zu finden. Während eine Altersgrenze von 60 Jahren entschieden zu niedrig ist, erweist sich in der Praxis das Gegenteil, eine Leistungsdauer bis zum 67. Lebensjahr, häufig als zu hoch. Immer weniger Arbeitnehmer arbeiten bis zum Eintritt in das gesetzliche Rentenalter Hier spielt auch der ausgeübte Beruf eine große Rolle. Während Handwerker nur selten bis zum 67. Lebensjahr arbeiten, sind viele Selbstständige oder Intellektuelle noch weit über das Rentenalter hinaus aktiv.
Art der beruflichen Tätigkeit
Dieses Kriterium ist sehr wichtig für die Berechnung der Höhe des Beitrags, da das Risiko, berufsunfähig zu werden, in den verschiedenen Berufen unterschiedlich hoch ist. Während beispielsweise ein Bankkaufmann oder ein Sachbearbeiter in einer Behörde ein vergleichsweise geringes Risiko hat, berufsunfähig zu werden, besteht bei vielen körperlich arbeitenden Menschen ein deutlich höheres Risiko. Dazu gehören zum Beispiel Handwerker oder Produktionsarbeiter. Angehörige anderer Berufsgruppen wie zum Beispiel Feuerwehrleute, Polizisten oder Berufstaucher haben sogar ein überdurchschnittlich hohes Risiko. Um so höher das Risiko, um so höher fallen auch die Beiträge aus.
Ist ein akademischer Grad vorhanden?
Im Allgemeinen können Akademiker damit rechnen, niedrigere Beiträge zu zahlen als Nicht-Akademiker. In akademischen Berufen sind die körperlichen und psychischen Belastungen in der Regel niedriger als in anderen Berufsgruppen. Es gibt jedoch Ausnahmen. Ärzte und Lehrer, oder allgemein gesagt Mediziner und Erzieher, sind in ihrem beruflichen Alltag so viel Stress ausgesetzt, dass bei ihnen das Risiko einer dauerhaften Berufsunfähigkeit höher als in anderen Berufen ist. Das hat natürlich höhere Beiträge zur Folge.
Vorteile des BU-Rechners auf einen Blick
Das Formular steht auf dem Vergleichsportal rund um die Uhr zur Verfügung. Um Ergebnisse zu erhalten genügt es, wenige grundlegende Daten in die Suchfelder einzutragen. Die Ergebnisse werden übersichtlich geordnet in einer Liste dargestellt.
Wer erfahren will, wie hoch der Beitrag zu seiner Berufsunfähigkeitsrente ausfallen könnte, muss weder Namen noch Adresse oder Telefonnummer bzw. E-Mailadresse eingeben. Das gewährleistet ein Höchstmaß an Diskretion.
Die Benutzung des BU-Rechners ist vollkommen unverbindlich. Die Ergebnisse dienen nur zur Information. Versicherungsgesellschaften werden über die Anfrage nicht unterrichtet.
Viele Versicherungen stellen ihren Kunden auf der jeweiligen Homepage Tarifrechner zur Verfügung. Diese haben jedoch den großen Nachteil, dass sie nur die Tarife und Konditionen der jeweiligen Versicherungsgesellschaft anzeigen. Aus verständlichen Gründen werden die Angebote der Konkurrenz nicht aufgeführt. Der BU-Rechner auf dem Vergleichsportal listet dagegen die Angebote vieler Versicherungsgesellschaften und vergleicht ihre Konditionen miteinander.
Nachteile des BU-Rechners auf einen Blick
Das liegt daran, dass der Tarifrechner sehr einfach aufgebaut ist, um seine Nutzung zu erleichtern. Die Einfachheit geht auf Kosten der Genauigkeit.
Der Rechner zeigt nur eine grobe Schätzung des Beitrags an. Zur Berechnung der tatsächlichen Beitragshöhe müssen viele Faktoren berücksichtigt werden. Für jeden Versicherungsnehmer wird der Beitrag individuell berechnet.
In den meisten Beitragsrechnern wird auf Gesundheitsfragen verzichtet, um die Bedienung zu vereinfachen. Der Datenschutz spielt ebenfalls eine Rolle. Einige Rechner fragen jedoch nach Größe und Gewicht und ob der Nutzer Raucher oder Nichtraucher ist.
Wie sinnvoll ist ein Berufsunfähigkeitsversicherung-Rechner?
Für alle, die eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen wollen, ist der Berufsunfähigkeitsversicherung Rechner ein nützliches Werkzeug. Er verschafft ihnen einen Überblick über die Angebote auf dem Markt und wie hoch die zu erwartenden Beiträge ausfallen werden. Da der Beitragsrechner schnell und anonym arbeitet, kann er dazu benutzt werden, um verschiedene Konstellationen durchzuspielen und die Ergebnisse miteinander zu vergleichen. Interessenten können zum Beispiel die Höhe der gewünschten Rente variieren oder auch die Leistungsdauer verlängern oder verkürzen und dann die Ergebnisse miteinander vergleichen. Dadurch erhalten sie Einblicke, wie groß der Einfluss der verschiedenen Faktoren auf die Beitragshöhe ist.
Wie geht es weiter?
Theoretisch ist es ohne weiteres möglich, einen Link auf der Ergebnisliste anzuklicken und bei einer der aufgeführten Gesellschaften eine Berufsunfähigkeitsversicherung zu beantragen.
Vor dem Abschluss der Versicherung muss der Antragsteller noch eine Gesundheitsprüfung durchlaufen. Sie besteht aus einer langen Liste von Fragen zur Gesundheit, die beantwortet werden müssen. Darin geht es unter allem um Vorerkrankungen, chronische Erkrankungen, Unfälle und Operationen sowie die Lebensweise (Rauchverhalten, Alkoholkonsum, Gewicht, sportliche Aktivitäten). Daran kann sich eine physische Untersuchung durch einen Vertragsarzt anschließen. Erst nach dem Abschluss der Untersuchungen entscheidet die Versicherung, ob sie den Antrag akzeptiert und wie hoch die Beiträge ausfallen werden.
Welchen Service bietet der Versicherungsberater?
Es handelt sich um Fachleute, die schon jahrelang in der Branche tätig sind. Sie kennen die Versicherungsgesellschaften und wissen, welche finanziell stabil sind und einen guten Kundendienst bieten und welche nicht. Der Versicherungsberater baut ein Vertrauensverhältnis zu seinen Klienten auf und berät sie nach bestem Wissen und Gewissen. Für ihn ist Diskretion Bestandteil der Berufsehre. Basierend auf der individuellen Situation seiner Klienten weiß er, welche Gesellschaften und Tarife besonders gut geeignet sind und ob oder wie Beitragsrabatte bzw. Zusatzleistungen möglich sind. Im Auftrag seiner Klienten kann er anonym bei Versicherungsgesellschaften nachfragen, um exakte Beitragshöhen zu erfahren. Auch nach dem Vertragsabschluss steht er seinem Klienten mit Rat und Tat zur Seite.
Häufig gestellte Fragen
Fazit
Der BU-Rechner ist ein praktisches Hilfsmittel für Interessenten, die eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen wollen. Durch die Eingabe weniger Daten gibt er einen Überblick über die Angebote und die Höhe der Beiträge. Der Beitragsrechner ist einfach zu bedienen und gewährleistet Anonymität. Andererseits liefert er nur eine erste Orientierung, da seine Angaben sehr allgemein gehalten sind. Vor dem Abschluss eines Vertrags sollte auf jeden Fall ein unabhängiger Versicherungsberater konsultiert werden. Er gewährleistet eine individuelle Beratung und findet den optimalen Tarif.